„Sie können es sich leisten Ihr Leben zu genießen“: Beratung von Kunden im Ruhestand

Mein Vater hat nie über Geld geredet.

Er kam in den Zwanzigerjahren zur Welt und gehörte damit einer Generation an, deren Kindheitserfahrungen von den Folgen des Wall Street Crashs und der anschließenden Weltwirtschaftskrise geprägt waren. Er war der festen Überzeugung, dass Geld eine private Angelegenheit ist. Man sprach nicht über das, was man hatte und verdiente. Und über Schulden sprach man schon gar nicht.

Selbst als ich Finanzberater wurde, haben wir nie wirklich über seine Finanzen gesprochen, das war einfach nicht seine Art.

Seine Art änderte sich erst nach dem Tod meiner Mutter, als ich meinem Vater als Nachlassverwalter bei der Beantragung des Nachlasses half. Ich hatte ein einfaches Excel-Spreadsheet erstellt, um ihm bei der Bewertung zu helfen. Und so sah mein Vater zum ersten Mal in seinem Leben, was man mit einer Tabellenkalkulation alles machen kann. In diesem Moment veränderte sich etwas in ihm. Meine einfache Tabellenkalkulation öffnete die Tür zu tiefgründigeren Gesprächen über seine Finanzen.

Danach dauerte es nicht mehr lange, bis ich ihm half, seine Anlagen im Auge zu behalten. Etwa einmal im Monat berichtete ich, wie die Dinge liefen, was sich änderte und wie alles zusammenpasste. Es wurde zu unserer Routine – fast so etwas wie ein verbindendes Ritual. Eines Tages sagte ich bei der Überprüfung des Portfolios etwas zu meinem Vater, das ihn überraschte: „Papa, weißt du... du bist wirklich ein wohlhabender Mann.“

Er reagierte erschrocken. „Wohlhabend“, das entsprach gar nicht dem Selbstbild meines Vaters. Er hatte keine Hypothek, eine gute Rente, die sich an seinem letzten Gehalt orientierte, sowie einige ordentliche Ersparnisse und Anlagen. Aber „wohlhabend“? Der Gedanke gefiel ihm gar nicht.

„Mach dich nicht lächerlich“, sagte er. „Ich habe vielleicht etwas Geld, aber das würde ich kaum als Wohlstand bezeichnen.“

Da wurde mir klar, dass wir zwei völlig unterschiedliche Vorstellungen davon hatten, was Wohlstand bedeutet. Er dachte in Quantität – die absolute Größe des Topfes. Ich dachte an Zeit – wie lange der Topf reichen würde, um seinen Lebensstil zu finanzieren.

Also nahm ich einen Zettel und malte eine Formel auf:

Wt = B/A

Wohlstand, gemessen in Zeit (Wt), ist das, was man besitzt (B), geteilt durch das, was man ausgibt (A).

Die Formel ist denkbar einfach, hat dem Gespräch aber eine völlig neue Richtung gegeben. Ab da konnten wir nämlich die zeitliche Komponente mehr als die monetäre in den Mittelpunkt stellen.

„Papa, wenn du 1 Million Euro auf der Bank hast, bist du dann reich?“

„Auf jeden Fall.“

„Aber wenn du 100.000 Euro pro Woche ausgibst, hast du nach 10 Wochen kein Geld mehr. Für die meisten Menschen wäre das überhaupt nicht reich. Du hingegen gibst trotz eines bescheidenen Portfolios und eines angemessenen Renteneinkommens nur sehr wenig aus; vielleicht verfügst Du über ein weitaus größeres „Zeitvermögen“, als dir bewusst ist. Wenn du nicht plötzlich anfängst, mit dem Geld um dich zu werfen, wird es dir nie ausgehen.“

Diese Bierdeckelformel war der Schlüssel zu einem der interessantesten Gespräche, die ich je mit meinem Vater geführt habe.

Wir sprachen über seine wirklichen Sorgen – nicht nur über sein Aktienportfolio oder über die Märkte, sondern auch darüber, wie er seinen Kindern und Enkelkindern etwas hinterlassen kann. Über die steigenden Kosten für Pflegeheime. Darüber, ob er es sich leisten kann, sein altersschwaches Auto zu ersetzen. Ob es jetzt, wo er allein ist, zügellos wäre, Kurzurlaube zu nehmen.

Mithilfe der Formel habe ich die Dinge behutsam in ein anderes Licht gerückt.

„Dir wird nicht das Geld ausgehen.“

„Du kannst Dir ein neues Auto kaufen.“

„Du kannst es Dir leisten, das Leben zu genießen.“

Und das hat mein Vater am Ende auch getan. Er ist öfter verreist. Er hat sich ein neues Auto gekauft. Er hat großzügiger Geld an seine Enkelkinder verteilt und an Wohltätigkeitsorganisationen gespendet, die ihm am Herzen lagen. Und ich glaube, er hat es genossen – nicht nur das Ausgeben selbst, sondern auch die Erlaubnis, ohne Schuldgefühle oder Angst Geld auszugeben.

Das kann man erreichen, wenn man anderen Menschen helfen kann, ihr Geld als Zeitwert zu sehen und nicht nur in Euro und Cent.

Von Beratern höre ich immer wieder, wie schwierig es ist, Menschen im Ruhestand dazu zu bewegen, ihr Geld auszugeben und zu genießen. Viele Kunden hadern mit der Frage, wie viel „genug“ ist.

Die Formel Wt = B/A ist kein Finanzplan, aber ein guter Rahmen für ein Gespräch. Sie wirft interessante Fragen auf, zum Beispiel:

• Wie weit komme ich mit meinem Vermögen?
• Gebe ich zu viel Geld aus?
• Welchen Lebensstil könnte ich mir leisten, wenn ich etwas ändern würde?
• Muss ich Kapital aufbauen – oder nur meine Ausgaben in den Griff bekommen?
• Und die vielleicht wichtigste Frage: Darf ich genießen, was ich aufgebaut habe?

Als Planer arbeiten wir oft mit komplizierten Cashflow-Modellen, Tabellenkalkulationen und Prognosen. Aber manchmal brauchen Kunden ein einfaches Modell, das sie im Kopf behalten können:

Wohlstand, gemessen in Zeit, ist das, was man besitzt, geteilt durch das, was man ausgibt.

Das reicht. Sobald Kunden diesen Gedanken begriffen haben, sind sie offen für tiefgründigere Gespräche über Sicherheit, Freiheit, Sinn, Großzügigkeit und innere Ruhe.

Das ist der Punkt, an dem die eigentliche Planung beginnt. Manchmal braucht man nur ein Blatt Papier – und ein bisschen Mut, über das zu sprechen, was wirklich wichtig ist.